消費者金融のおすすめ人気ランキング2024年版！大手から中小までの14社を徹底比較

銀行や消費者金融は様々な選び方があり、最適なサービスの選び方に迷っている人も多いでしょう。

「おすすめの消費者金融が知りたい」

「消費者金融で借り入れ容易なところはある？」

「銀行と消費者金融の2種類で借りやすい方は？」

このような疑問を持つ人に向けて、数ある消費者金融から2024年のおすすめをランキング形式でまとめました。

加えて消費者金融の新規成約率から借りやすいのはどこかを徹底比較。

大手から中小まで、金利や利便性など様ざまな項目をもとに比較した、消費者金融の人気ランキングも紹介しています。

※掲載している金融機関は当サイトの独自調査により選出しております。

おすすめ消費者金融ランキング14社をまとめて一覧で比較【最新年版】

数ある消費者金融の中から審査時間や無利息期間を比べ、2024年最新版のおすすめ消費者金融をランキング形式でまとめました。

その中でも特に借りやすい人気の14社を比較表の一覧にまとめて紹介します。

消費者金融名	公式サイト	無利息期間	融資時間	審査時間	金利	限度額
プロミス	詳細	30日間※3	最短3分※5	最短3分※5	4.5～17.8％	1～500万円
アイフル	詳細	最大30日間※4	最短18分※	最短18分※	3.0～18.0％	800万円以下
SMBCモビット	詳細	なし	最短15分※2	最短15分※2	3.0～18.0％	800万円以下
アコム	–	最大30日間	最短20分※5	最短20分	3.0～18.0％ ※キャッシング枠利用時	1～800万円※5
ダイレクトワン	–	初回借入日の翌日から55日間	最短当日 ※来店契約のみ	最短当日	4.9%～18.0%	1万円～300万円
dスマホローン	–	契約日から30日間	最短当日	最短当日	0.9%～17.9％	1万円～300万円
au PAYスマートローン	–	なし	最短当日	最短30分	2.9%～18.0%	1万円～100万円
ファミペイローン	–	契約日から60日間	最短当日	最短当日	0.8％～18.0％	1万円～300万円
ベルーナノーティス	–	最大14日間	最短即日	最短30分	4.5%～18.0%	～300万円
LINEポケットマネー	–	新規契約日から30日間	最短当日	最短10分	3.0％～18.0％	3万～300万円
オリックスマネー	–	なし	最短当日	最短60分	1.5％～17.8％	10万～800万円
メルペイスマートマネー	–	初回借入月の月末まで（最大1ヶ月）	最短当日 ※現金で出金までは1～2日	最短3分	3.0％～15.0％	～50万円
イー・キャンパス	–	30日間	最短当日	最短当日	14.5％～16.5％	学生：50万円 社会人：80万円
JCBカードローン FAITH	–	最大2.5ヶ月	最短当日	最短当日	4.4～12.5％	～500万円

※ 申し込みの時間帯によっては翌日以降になることがございます。
※1 21時までの契約手続き完了（日曜日は18時まで、審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込が可能。一部金融機関やメンテナンス時間等を除く。
※1 審査結果によってはWebでのご契約手続きが行えない場合もございます。
※2 申し込んだ曜日や時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合もございます。
※3 Web明細利用登録とメールアドレスの登録が必要です。
※4 アイフルの利用が初めての人は最大30日間利息0円
※5 申込時間や審査によってはご希望に添えない場合もございます。
※6 800万円はショッピング枠・キャッシング枠合計の上限金額です。
※7 貸付利率は契約額・利用残高に応じて異なります。

おすすめの消費者金融の選択ポイントは、大手金融機関と中小金融機関の2種類あり、初めてなら大手のおすすめカードローンを選びましょう。

大手の業者は今までに多くの利用実績があり、安心感があることが特徴。

中小消費者金融の場合は、大手と比較して審査面において有利といわれています。

ただし大手消費者金融では、利用できるコンビニATMやアプリでの残高確認など利便性での大きなメリットがあります。

ランキングで挙げた5社ではどのような特徴があるのか、当サイトが調査したおすすめできる消費者金融をまとめて紹介します。

1位：プロミスなら無利息が翌日開始で無駄がない

公式サイト	https://cyber.promise.co.jp/
融資時間	最短3分※
審査時間	最短3分※
金利	4.5～17.8％
振込	24時間可能
融資額	1～500万円
無利息期間	30日間

※お申込時間や審査によって、ご希望に添えない場合がございます。

調査の結果、最もおすすめの消費者金融と判断した金融機関は、歴史が最も長く実績もあるSMBCコンシューマーファイナンス運営の「プロミス」です。

スマホ1台で、キャッシュカードなしで借り入れできるのもプロミスのメリット。

口座振込サービス「瞬フリ」では契約直後に振り込まれます。

ほかにも上限金利は他社よりも0.2％低く、30日間の無利息サービスがあることもポイント。

消費者金融のプロミスは唯一、融資後から無利息サービスが適用されるため、とにかく無駄をなくしたい人におすすめです。

プロミスの申し込みはこちら

2位：アイフルは長期返済で初回限定の低金利プランあり

公式サイト	https://www.aiful.co.jp/
融資時間	最短18分※
審査時間	最短18分※
金利(実質年率)	3.0%～18.0%
限度額	1万円～800万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	30日間※1

※お申し込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。
※1　初めての方なら最大30日間利息0円

アイフルのメリットは余裕のある返済ができる点です。

返済期間が最長で14年6ヶ月と、他の消費者金融より5年以上も長く設定し、返済回数も最大151回と細かく返済できることがポイント。

さらに高額の借入を検討している人に良心的で、100万円以上を借りたい人なら「ファーストプレミアムカードローン」と呼ばれる初回限定のプランを用意しています。

ファーストプレミアムカードローンとは？

消費者金融のアイフルへはじめて申し込む人で、かつ100万円以上の借入を希望する人が対象のプラン。

Webからの申し込みで上限金利が9.5％と銀行よりも低くなります。

アイフルの申し込みはこちら

3位：SMBCモビットは申し込みがWeb完結で原則電話連絡なし

公式サイト	https://www.mobit.ne.jp/index.html
融資時間	最短15日※
審査時間	最短15日※
金利(実質年率)	3.0%～18.0%
限度額	～800万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	–

※申し込んだ曜日や時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合あり。

SMBCモビットなら、Web完結型の申し込みで電話連絡なしが可能。

さらにWebでの申し込みで自宅への郵送物を送付しないよう設定可能です。

職場や家族にバレたくない人なら向いている金融機関です。

さらに業界で初めて、借り入れの返済でポイントが貯まるサービスを展開。

利用方法は「Tカードプラス SMBCモビットnext」と呼ばれるクレジットカードの発行が必要で、返済時に貯まったポイントも買い物に利用可能です。

無利息サービスがないためデメリットはあるものの、とにかくバレたくない人はSMBCモビットがおすすめと言えます。

SMBCモビットの申し込みはこちら

4位：アコムは迅速な融資で現金が借りられる業界大手の消費者金融

融資時間	最短20分※
審査時間	最短20分
金利(実質年率)	3.0%～18.0%
限度額	1万円～800万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	30日間

「はじめてのアコム」のCMでおなじみのアコムは、利用者数が最も多く業界最大手の消費者金融です。

利用者が多い理由には、最短20分のスピード融資^※に対応しているてんがあります。

自動契約機の台数が他社よりも多く、全国で利用できる点がメリットです。

事前の「3秒診断」なら、3つの項目を入力するだけで、自分が借りられるかどうかの目安がわかります。

クレジットカード「ACマスターカード」も発行できるため、アコムならではのポイント。

三菱フィナンシャルグループ傘下で安心感もあり、利用者数が多いポイントのひとつです。

※ お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

5位：ダイレクトワンはWebのみで初回借入の翌日から55日間まで無利息期間が継続

融資時間	最短即日※
審査時間	最短当日
金利	4.9%～18.0%
振込時間	平日10時～13時に電話受付で当日振込
限度額	1万円～300万円
無利息期間	初回借入日の翌日から55日間

※来店の場合。Web契約は契約書類が郵送で届いてから借入可能

ダイレクトワンなら、Web契約限定で初回利用の翌日より55日間無利息が続きます。

無利息期間は契約日の翌日より始まるカードローンが多い中、無駄なく1ヶ月以上無利息で借りられることは大きなメリットです。

例えば契約より10日経過後に借り入れをしても、初回利用の翌日から無利息なら無利息期間は減りません。

Web申込で当日中に借りたい人は、カード発行だけ店舗に来店して行う必要があります。

融資を急がないなら、ローンカードが郵送で届くのを待ちましょう。

ローンカード到着後、コンビニATMで土日祝日も借り入れや返済ができて便利。

振込融資は電話依頼だけとやや不便なので、ATM取引をメインで行いたい人に向いているカードローンです。

無利息期間が長い借入先で借りたいなら、ダイレクトワンを選びましょう。

6位：dスマホローンはドコモやd払いユーザー向けの金利優遇を受けられる

融資時間	最短即日※
審査時間	最短即日※
金利	0.9%～17.9%
振込時間	24時間可能（受付から10分程度）
限度額	1万円～300万円
無利息期間	契約日から30日間

※年末年始を除く。
※最短即日審査は17:00までのお申し込みに限ります。なお、お申し込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。

dスマホローンは、ドコモユーザーでdカードやd払いユーザーに最大3.0％の金利優遇があります。

金利優遇条件

条件	金利優遇
ドコモ回線契約	-1.0％
dカード GOLD※	-1.5％
dカード※	-0.5％
d払い残高からの支払いが月1回以上	-0.5%

※どちらか一方のみ適用

ドコモ回線の契約があるだけで1.0％の金利優遇を受けられ、dカードやd払いを利用していると1.5％の金利引き下げもすぐに達成可能です。

ドコモ関連サービスを主に利用している人なら、比較的クリアするには低いハードルです。

借り入れはd払い残高への入金を選択すれば1,000円単位で細かく借りられ、即時入金にも対応。

d払い残高からの支払いによる金利引き下げ条件が満たせることもメリットです。

生活費があと少し足りないとき、アプリから簡単操作でお金を借りてすぐに買い物が可能です。

dスマホローンがバレにくく借りやすいローンである流派は以下のとおりです。

ドコモユーザーでできる限り低金利で借りたい人、バレずに借りたい人ならdスマホローンを選びましょう。

7位：au PAYスマートローンは申込手続きはスマホ完結で郵送物なし

融資時間	Web申込で最短即日※1
審査時間	最短30分※2
金利	2.9%～18.0%
振込時間	午前4時～翌午前2時 ※日曜19時～翌月曜8時は利用不可
限度額	1万円～100万円
無利息期間	なし

※1 au PAY 、au PAY プリペイドカードをお持ちの方。
※1 お申し込み内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に添えない場合がございます。
※2 お申し込みの時間帯や審査状況によっては、翌日以降のご連絡となる場合がございます。

au PAYスマートローンは申込手続きがすべてスマホで完結でき、カードや契約書類の郵送もないことが特徴です。

auの携帯やau PAYを日常的に使っている人は、au IDの登録情報から申し込みフォームに自動入力される項目が多く、申し込みがスムーズに進みます。

借入するには、au PAY残高へのチャージかセブン銀行のスマホATMが便利。

au PAY残高にチャージしたお金を利用すれば、200円につき1Pontaポイントが付与されるので、現金で借りるよりお得です。

セブン銀行のスマホATMはローンカードなしでATM取引可能な機能で、すぐに現金が引き出せます。

au関連サービス利用者で、とにかく利便性を重視する人はau PAYスマートローンを選びましょう。

8位：ファミペイローンなら60日間無利息と返済のしやすさで利息を軽減

融資時間	最短当日※1※2
審査時間	最短当日※1
金利	0.8％～18.0％
振込時間	24時間可能※2
限度額	1万円～300万円
無利息期間	契約日から60日間

※1 17時以降のお申込みは翌営業日以降の回答となります。
※1 お申込みの状況、混雑等により通常よりお時間をいただく場合があります。
※2 振込先への着金の時間帯は、ご利用される銀行に依ります。

ファミペイローンは、契約した日より60日間と長めの無利息期間が設定されています。

契約日を含む60日以内に借入でき、返済を済ませた金額に対する利息額が期間限定ファミペイボーナスで還元される仕組みです。

ファミペイローンは申し込みから利用までファミリーマートのアプリ内で完結し、返済しやすいシステム。

アプリから1円単位で返済できることで、気が向いたときに返済が進められて利息が抑えられます。

例えば1,000円単位でしか追加の返済ができないなら、500円余裕があっても返済に回せません。

コツコツと返済して月に2,000円多く支払えれば、年18.0％で1万円借りたときに30円程度利息を節約可能なケースもあります。

返済方法は銀行引き落としのみでなく、ファミリーマートのレジでも可能です。

ファミリーマートによく行く人なら、どの手続きも簡単に済み、返済もしやすいファミペイローンを検討しましょう。

9位：ベルーナノーティスは初回利用で無利息サービスあり

融資時間	最短即日
審査時間	最短30分
金利(実質年率)	4.5%～18.0%
限度額	～300万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	最大14日間

通信販売ベルーナで有名なベルーナグループが運営する「ベルーナノーティス」には、専業主婦や働く女性に向けた商品があるのが特徴です。

ベルーナノーティスの利用者は74.0%が女性であり、累計契約者数は24万人です。
参考：ベルーナノーティス

女性でも安心して利用できるように、レディースローンは女性のオペレーターが対応してくれることもポイント。

通常、専業主婦は本人に収入が無い場合、消費者金融での契約はできないものの、ベルーナノーティスは配偶者貸付を行っているので、専業主婦でも契約が可能。

中小消費者金融には珍しい無利息サービスも、ベルーナノーティスなら「はじめての借入時」と「借入完済後の再借入時」に何度でも14日間利息が0円です。

再利用の場合では、前回の借入日から3ヶ月経過後に無利息サービスが適用されるため、借り入れと完済を短期間で繰り返しても無利息サービスを利用できない点は注意しておきましょう。

10位：LINEヘビーユーザーならLINEポケットマネーが好条件で借りられる可能性あり

融資時間	最短当日
審査時間	最短10分 ※混雑により1週間以上かかる場合もあり
金利	3.0％～18.0％
振込時間	24時間可能
限度額	3万～300万円 ※申込時の限度額は最高50万円まで
無利息期間	新規契約日から30日間

LINEポケットマネーには独自の審査基準があり、LINE関連サービスをよく使う人なら好条件で借りられる可能性があります。

支払いやサービスの購入頻度が高いほど生活に余裕があると判断でき、信用を得やすくなります。

LINE関連サービスの利用状況が反映されることは借入限度額と金利で、信用を得られればより限度額が高くなり金利は下がる傾向です。

LINEポケットマネーのプランには以下があります。

使い過ぎを心配する人なら、金利・限度額とも固定の少額融資に対応しているマイペースプランがおすすめ。

限度額は最大3万円までと少額で、返済は最短でも6ヶ月後からスタートとゆとりのある返済プランが立てられます。

申し込み手続きはすべてLINEアプリ上で進むので、難しい手続きはありません。

普段からよくLINE関連サービスを利用する人なら、使い勝手がよく有利な貸付条件で借りられる可能性のあるLINEポケットマネーを選びましょう。

11位：オリックスマネーは充実したアプリ機能でカードレスでも利便性が高い

融資時間	審査による※
審査時間	最短60分※
金利	1.5％～17.8％
振込時間	24時間可能
限度額	10万～800万円
無利息期間	なし

※お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。

オリックスマネーは消費者金融で、見やすく機能が充実したアプリで資金管理がしやすい金融機関です。

アプリを確認すれば借入残高や返済日が一目で分かり、借り入れや返済はワンタップで済みます。

オリックスマネーはカードを発行しないアプリ型と、カードで借り入れをするカード型の2タイプから自分に合う契約方法を選べます。

郵送物なしでカードレス契約したい人ならアプリ型、金融機関やコンビニに設置された幅広いATMで借り入れをしたい人はカード型を選びましょう。

オリックスマネーはセブン銀行とローソン銀行のスマホATMに対応しているので、カードレス契約でも現金取引しやすい点もメリットです。

オリックスグループの融資サービスのため、車関連サービスで優待が受けられることも嬉しいポイント。

優待付きのカードローンは珍しく、契約しているのみでもお得です。

優待を受けながらピンチにも備えたい人なら、オリックスマネーを選びましょう。

12位：メルペイスマートマネーはメルカリの売上金やポイントで返済可能

融資時間	出金まで1～2日
審査時間	最短3分
金利	3.0％～15.0％
振込時間	24時間可能（メルペイ残高として） ※銀行口座に振替は申請から1～2日
限度額	～50万円
無利息期間	初回借入月の月末まで（最大1ヶ月）

メルペイスマートマネーでは、メルカリの売上や貯まったポイントを返済に使用できます。

キャンペーンなどで付与された無償ポイントも返済に利用できることで、メルカリを頻繁に使う人ほど返済しやすい方法です。

金利は上限15.0％と消費者金融の中でも低いものの、販売実績が豊富な人はさらに好条件で借りられる可能性があります。

最大の金利が適用されても、10万円借りて1年かけて返済する例では1,700円程度利息の節約が可能です。

借入先	利息
メルペイスマートマネー	8,300円程度
金利年18.0％の消費者金融	10,000円程度

申し込み手続きもメルカリアプリ内で済み、勤務先への電話や自宅への郵送物がない点でバレる心配が要らないことも大きなメリット。

メルペイスマートマネーで借りたお金はメルペイ残高にチャージできます。

借りたお金をメルペイでの支払いやメルカリの商品購入に使用したい人なら、即時利用可能です。

出金するまで1～2日と時間を要するので、借りたお金を現金で受け取るなら融資を急がない人におすすめです。

現金で出金すれば手数料が1回につき200円必要なので、手数料が気になる人はメルペイでの支払いに利用しましょう。

メルペイスマートマネーはメルカリの利用実績が多い人に向いているローンです。

13位：イー・キャンパスは学生ローンで土曜日も当日融資が可能

融資時間	最短即日※1
審査時間	最短即日※1
金利	14.5％～16.5％
振込時間	月～金：10時～17時45分 土：10時～15時 日曜・祝日は非対応
限度額	学生：50万円 社会人：80万円
無利息期間	30日間※2

※1 営業時間終了間近のお申し込みは、翌営業日のご融資、ご送金となります。
※1 お急ぎの場合はその旨をお伝えいただければ対応いたしますので、ご相談ください。
※2 初めてご利用の方が対象

イー・キャンパスは学生む受け消費者金融で、土曜日も当日融資が可能です。

学生ローンは以下の学生を対象に、無理なくお金を借りられるよう少額の融資を行っています。

上限金利水準は16.5％と、大手消費者金融の18.0％よりも低めでお金を借りられます。

Webで申し込みを受け付けており、郵送物やバイト先への電話連絡はありません。

ローンを組むと働いて収入を得ているか確認するので勤務先に電話が入るケースもあるものの、イー・キャンパスは学生のプライバシーに配慮して連絡を行わないローンです。

借り入れ・返済とも銀行振込と来店の2通りから、自分の都合に合った方法が選択できます。

来店せずにお金を借りたい人なら、銀行振込を選びましょう。

「ローンの仕組みがよく分からない」「返済できるか不安」など、スタッフに相談したい人には来店がおすすめです。

学生で土曜日に急ぎでお金を借りたい人や、バレずに借りたい人ならイー・キャンパスを選びましょう。

14位：JCB CARD LOAN FAITHの最高金利は12.5％と消費者金融の中でも低め

融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
金利	4.4～12.5％
振込時間	平日9時～14時30分に申請で当日中に入金
限度額	～500万円
無利息期間	最大2.5ヶ月

JCB CARD LOAN FAITHは、最高金利が12.5％と消費者金融の中でも低水準で借り入れできます。

10万円借りて1年かけて返済したなら、利息の違いは以下の通りです。

借入先	利息
JCB CARD LOAN FAITH	6,900円程度
金利年18.0％の消費者金融	10,000円程度

JCB CARD LOAN FAITHで借りれば、1年間で3,000円程度の利息を節約可能です。

申込条件は他社消費者金融より厳しく、パート・アルバイトや学生は申し込みできません。

とはいえ、正社員や公務員として働いている人は銀行カードローン並みの低金利で当日中の融資を受けられるチャンス。

契約手続きが14時30分までに完了すれば、申込当日中に振込融資でお金が借りられます。

5万円以下の少額融資を受けて翌月に一括返済すれば、5.0％でも借入可能です。

JCB CARD LOAN FAITHはキャッシング1回払いで借りる方法もあり、5万円まで低金利で利用可能です。

「欲しいものが買えればいいため少額融資で構わない」「少しだけ生活費なので借りたい」人なら、キャッシング1回払いを活用しましょう。

ローンカード到着後、ATM手数料が月3回まで無料なので余計な手数料も発生しません。

申込条件を満たす人で、できる限り低金利で借りたい人はJCB CARD LOAN FAITHに申し込みましょう。

中小消費者金融の審査におすすめの人は大手で借りられなかった人

中小消費者金は大手で借りられなかった人でも顧客としており、以下のようなおすすめポイントがあります。

中小消費者金融最大は、審査に通りやすいポイントがあります。

過去に延滞した人や、大手で審査に通らなかった人でも、借りられる見込み。

決して審査が甘いわけではなく、大手消費者金融に比べれば知名度や資金力で劣っているので、貸付対象の人を増やして差別化しています。

さらに最低返済額が低めに設定されているため、毎月の負担を減らしたい人にはおすすめです。

ただし毎月の負担額が減る＝返済期間が長くなるため、利息の支払いが増えることにも注意しておきましょう。

比較してみれば、利便性や借入のしやすさの面では劣ります。

自動契約機が設置されているのは大手である場合が多く、提携ATMもないため、すごく不便。

さらに中小消費者金融は、金利が高めに設定されているため注意が必要です。

貸金業法の上限ギリギリである20.0％に設定されているところも多いため、同じ金額でも大手消費者金融と比較すれば損をしてしまう可能性があります。

上記を理解したうえで、中小消費者金融で安全に借入れできるおすすめ業者を紹介します。

セントラルは自宅からネット申し込みで手続きがスムーズ

融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
金利(実質年率)	4.8%～18.0%
限度額	～300万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	最大30日間

消費者金融のセントラルは、中小企業でありながら大手並みのサービスを受けられるのがおすすめポイントで、自宅でも契約可能です。

中小では直接来店による契約をしなければならない会社ですが、セントラルではネットで申し込みから契約までできるのがおすすめ。

平日14時までに申し込みを済ますことで、振込により当日中の融資が受けられる見込みがあります。

スピード融資を希望するなら、申し込んだ後で「ナビダイヤル」に電話をすればスピーディーです。

セントラルには自動契約機があり、直接出向いてカードを受け取る方法もあります。

借入方法が振込のみの中小消費者金融も多い中で、ローンカードで好きな時に利用できるため便利です。

フクホーはWeb申し込みが便利で契約手続きがスムーズ

融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
金利(実質年率)	7.3%～18.0%
限度額	5～200万円
振込時間	24時間可能
無利息期間	–

来店不要で24時間申し込みできる「フクホー」は、当日中の融資もできる中小消費者金融です。

フクホーのおすすめ理由は、セブンイレブンのマルチコピー機で契約書を受け取れるサービスです。

契約書類が自宅に届くと困る人は、セブンイレブンで契約書類を受け取ると家族に内緒で契約することも可能です。

来店不要で当日中の融資を受けたい人なら、セブンイレブンで契約書類を受け取る必要があるため注意しておきましょう。

インターネットで申し込むと、通常は契約書類が自宅に送られ、書類がフクホーに届き次第、振込で融資が受けられます。

フタバは平日16時までの審査完了で当日中にお金を借りられる

融資時間	最短即日
審査時間	最短即日
金利	14.959％～19.945％
振込	16時までに審査完了で当日振込
限度額	1万円～50万円
無利息期間	契約日の翌日から30日間

フタバは、平日16時までに審査が完了できると当日融資が可能な中小消費者金融です。

審査通過後、先に銀行振込で融資を受けてから書類手続きを実施することが特徴で、融資を急ぐ人でも焦って手続きをする必要がありません。

申し込みはWebに対応しており、来店不要で契約できるので全国どこに住んでいても柔軟に利用可能です。

Web申込は24時間受け付けているので、急ぐ人は早めに申し込みのみ済ませましょう。

他社借入件数が4社までの人なら申し込める

フタバでは、他社借入件数が4社までの人が申し込みできる公式サイトで案内しています。

他社借入件数が多いほどカードローン審査は不利であり、一般的に2～3社借りていれば大手消費者金融の審査通過は厳しい傾向です。

フタバは他社借入件数の数字のみで判断せず、現在の返済能力など総合的な判断で融資を決定します。

他社借入があって他の消費者金融で審査に落ち続けている人なら、フタバへの申し込みを検討しましょう。

ライフティなら融資額1,000円からと柔軟な少額融資に対応している

融資時間	数日程度
審査時間	最短即日
金利	8.0％～20.0％
振込時間	振込不可
限度額	1,000円～500万円
無利息期間	初回借入の翌日から35日間

ライフティは少額融資に細かく対応できる消費者金融で、限度額は1,000円から設定できます。

最高金利は20.0％と高めなものの、無利息期間は初回借入の翌日から35日間あり、返済方法を工夫すると利息は抑えられます。

利息額を抑えたい人なら、35日以内に可能な限り繰り上げ返済をしましょう。

ライフティは振込融資に対応しておらず、お金を借りられるのは郵送で契約書類とローンカードの到着後です。

融資まで1週間程度要するので、融資を急がない人におすすめです。

ローンカードが届いたあとの利便性は高い

ライフティのローンカードがあるとセブン銀行ATMが利用できるので、セブン-イレブンが近くにある人には便利です。

限度額の範囲内で何度でも借入可能で、お金のピンチにはすぐに役立ちます。

中小消費者金融ではローンカードがないケースも多く、追加融資は都度電話で連絡が必要な業者も多くあります。

中小消費者金融で、繰り返し借りられるカードローンタイプを探している人ならライフティに申し込みましょう。

アローはアプリからの申し込みで郵送物なしで利用可能

融資時間	最短即日
審査時間	最短45分
金利(実質年率)	15.0000%～19.9400%
限度額	～200万円
振込時間	–
無利息期間	–

消費者金融「アロー」はアプリから申し込んで借り入れをすると郵送物なしで借り入れ可能なのがおすすめ。郵送物から借り入れがバレるのを防ぎたい人にはおすすめです。

ただし郵送物なしで契約するので、選んだ金融機関で本人確認が完了している必要があります。

Webでの申し込みに特化し、電話での申し込みはできないので注意が必要です。

最短審査時間が45分と中小にしてはスピーディーであり、申込時間により当日中の融資にも対応可能です。

Webで申し込んだ場合は契約書類の取り交わし可能ですが、アップロードした書類に問題がなければ契約書を交わす前でも振り込みで融資ができます。

金利の上限が年19.9400％と高めな点は注意する必要がありますが、金利が高い分柔軟な審査が期待できる見込みも。

他の消費者金融で審査に通らなかった場合の手段として申し込んでみるのもいいでしょう。

エイワの対面審査で訳ありの人は直接事情を説明可能

融資時間	対面審査の当日
審査時間	対面審査の当日
金利	17.9507％～19.9436％
振込時間	不可
限度額	1～50万円
無利息期間	なし

※福井県、島根県、鳥取県、高知県、沖縄県は未対応エリアにつき申込不可

エイワは対面審査で融資を決定しており、他社で審査落ちする人でも直接事情を説明できるのが特徴です。

借入件数が多い人や過去に滞納の経験がある人なら、消費者金融の審査に落ちる可能性が高くなります。

エイワは対面審査で事情を聞き取ってくれるため、返済計画をきちんと立て返済できる状態なら借り入れが認められるケースも。

Web申込では来店希望日を伝え、申込情報から仮審査に通過した人だけ対面審査に進みます。

エイワの融資はカードローンタイプではなく、審査で決まった金額の融資を受けた後は返済するだけです。

融資額は最大でも50万円と少額で、直接来店しなければ追加融資が受けられないので借り過ぎにはつながりません。

レディースローンや学生ローンの取り扱いもある

エイワでは、女性専用ダイヤルがあるレディースローンや学生ローンの取り扱いもあります。

初めての申し込みで不安がある人も、対面審査ならではの丁寧な応対で無理なく返済できる融資の提案が受けられます。

家族にバレたくない人でも十分配慮して手続きを進めてもらえるので、郵送物や電話連絡で不安がある人は相談しましょう。

キャッシングMOFFはWeb申込で全国からの柔軟な申し込みに対応

融資時間	最短即日
審査時間	最短30分
金利	5.0％～20.0％ ※限度額10万円未満は20.0％
振込時間	–
限度額	1万円～100万円
無利息期間	なし

キャッシングMOFFのフリーローンはWeb申し込みと振込融資に対応しており、全国どこに住んでいても柔軟な対応が期待でき利用できます。

店舗は東京の上野駅近くにあり、来店で契約すれば現金での融資も可能です。

郵送やFAXによる申し込みにも対応しており、スマホ操作が苦手な人でも手続きしやすいと言えます。

他社で返済遅延の履歴があっても現在の状況で審査が可能

キャッシングMOFFなら、返済に遅れた経験がある人でも現在の状況により相談に乗ってくれます。

信用情報に返済遅れの履歴があれば、大手消費者金融では相談のタイミングもなく即審査落ちしやすい傾向です。

大手に申し込んでもすぐに審査落ちする人なら、キャッシングMOFFで事情を説明し融資の相談に乗ってもらいましょう。

いつもは勤務先へ在籍確認の電話連絡がなく急ぎの融資を実現しやすい

融資時間	最短30分
審査時間	最短30分
金利	4.8%～18.0%
振込時間	24時間可能
限度額	1万円～500万円
無利息期間	60日間 ※契約額60万円以上の場合のみ

いつもは勤務先に在籍確認の電話を実施しておらず、審査がスムーズに進みやすく融資を急ぐ人にもおすすめです。

中小消費者金融ながら、最短30分での融資や郵送物なしでの契約もできます。

ローンカードの発行もないので、電話や郵送物からバレるのが心配な人でも安心して申し込めます。

PayPay銀行の口座を登録すれば現金1,000円のプレゼントがある

いつもでは、PayPay銀行の口座を振込先として登録すれば、現金1,000円がプレゼントされるキャンペーンを実施しています。

PayPay銀行の口座を持っていれば、24時間365日いつでも振込融資に対応。

他の銀行口座では9時から21時の時間制限があるので、PayPay銀行口座があれば便利です。

いつも契約後に口座開設をしてもプレゼントの対象となるので、お得で便利に利用したい人はPayPay銀行口座開設に口座を開設しましょう。

AZ株式会社なら書類提出や契約手続きもすべてWeb完結できる

AZ株式会社は、申し込みのみでなく契約手続きまでWeb完結できます。

郵送物がなく、コンビニのマルチプリンターで書類を出力する手間もないので家から出ずに手続きが進められます。

Web完結申込と振込融資を利用すると、住んでいる場所に関係なく最短で当日中の融資ができます。

学生の利用なら低金利で借入可能

AZ株式会社には、フリーローンだけではなく学生ローンの取り扱いもあります。

学生ローンなら、金利15.0％～17.0％と最高金利がフリーローンよりも低いことが特徴。

学生が借り入れをするなら、より有利な条件が適用される学生ローンを利用しましょう。

AZ株式会社は来店不要で申し込み可能で、契約から最短10分で振込融資が受けられます。

中小消費者金融の店舗に直接行く勇気が出ない人や時間がない人なら、AZ株式会社を検討しましょう。

大手消費者金融の新規成約率を参考に審査に通りやすい金融機関を比較

消費者金融の利用で重要なことは審査に通過するかどうか。

どれほど有利な条件でも、審査に通らなければお金は借りられません。

大手の新規成約率から、審査が通りやすいおすすめの消費者金融がどこかを比較してみました。

消費者金融	新規成約率(2023年6月)	前年同時期新規成約率
アコム	42.8％	38.4％
アイフル	37.8％	29.8％
プロミス	41.9％	36.3％
レイク	26.6％	34.9％
SMBCモビット	ー	ー

アコム：マンスリーレポート｜IR情報｜アコム株式会社（三菱UFJフィナンシャル・グループ）
アイフル：月次データ | 財務情報 | アイフル株式会社
プロミス：月次データ｜当社について｜SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
レイク：四半期データブック｜SBI新生銀行
※SMBCモビットは審査通過率未公表

最新データによれば、新規成約率が高い点は「アコム＞プロミス」の順となりました。

前年の同時期と比較しても、拮抗しているものの、特にアコムは比較的新規成約率が高い傾向にあります。

新規成約率は、申込数に対して成約数がどの程度あるかを測る数値なため、新規成約率が高い＝審査で受け入れる幅が広いと言えます。

もちろん年収や過去の借入状況など、個人により審査される内容は異なるものの、審査の通りやすさの指標としておくといいでしょう。

さらに前年の新規成約率と比較してみれば、レイクだけ成約率を伸ばしていることがわかります。

受け入れる幅を広げていると考えられるため、まだ申し込んだことがない方

だと、申し込む余地があるかもしれません。

中小消費者金融に的を絞って審査の通りやすさを優先する方法もある

審査の通りやすさを優先する人なら、中小消費者金融に的を絞って探してみるのもおすすめです。

「過去に延滞した経験があり、新たに借り入れできる気がしない」

「大手は借入審査が難しそう」

このような状況にあり、とにかく審査に通過することを目的にするなら、中小消費者金融を検討してもよいでしょう。

大手消費者金融はサービスが充実しているので、審査が慎重に行われる傾向にあります。

一方で中小消費者金融は審査で受け入れる幅を広めて、顧客を獲得しているところもあります。

さらに中小消費者金融なら、年齢の幅が大手に比べて広くなっています。

大手では70歳未満が一般的なため、70歳以上の借入は難しくなり、これが審査に通りやすいポイントでもあるでしょう。

「大手では審査に通らなかった」と回答した人であっても、比較的審査に通りやすい口コミが多かったのは以下の業者。

中小消費者金融は無利息サービスやWeb完結がないので、サービス面では劣っているものの、大手では借入が難しい人の味方になってくれる見込みがあります。

消費者金融で借りやすい会社とは？選択基準と金利を比較

借りやすい消費者金融の選び方には、選び方を知っておくのがおすすめ。

大手の消費者金融であると、どこも金額や利息にそこまで大きな差はありません。

ただサービス面で各社に独自のメリットがあるため、金額や条件により、おすすめできる消費者金融が違います。

「どの会社が自分に合うのか」イメージがわかりやすいように、借入から返済までの手順に沿って紹介します。

消費者金融に申し込む前に押さえておきたいポイントは以下の2つのみ。

消費者金融で借入すれば必ず利息は発生します。

利息はすべて業者に支払う手数料になるので、支払って得することはありません。

できるだけ支払わないことがベストなものの、そこで重視したいのが「適用金利」と「無利息サービス」です。

上限金利が低い消費者金融はどこか比較

気になる消費者金融の金利を比較し、低金利なのはどこかを調査。

消費者金融の金利で注目ポイントは「上限金利」です。

銀行や消費者金融の金利は◯～◯％と記載があるものの、はじめての借入は上限金利を適用するのが一般的です。

借入金額に応じて上限金利が「利息制限法」と呼ばれる法律で決められているので、初回借入時は最低限度額が適用されるケースが多いため、それに伴って上限金利の適用となります。

例えば消費者金融アコムの限度額と適用金利の関係は以下のとおりです。

借入限度額	適用金利
501万円～800万円	3.0%（下限金利）～4.7%
301万円～500万円	4.7%～7.7%
100万円～300万円	7.7%～15.0%
1万円～99万円	7.7%～18.0%（上限金利）

はじめて消費者金融会社を利用するときは、ほとんどが最も低い枠（限度額）の適用です。

理由は確実に返済できる信頼関係がない状態で、多額の貸し出しを行うことは消費者金融にとってリスクだからです。

それに伴い、はじめて利用する人の利率は上限金利がほとんど。

参考までに下限金利である3.0％が適用されるのは、501～800万円の限度額が適用された人だけです。

総量規制により借り入れできる金額は年収の3分の1と決まっているため、下限金利が適用されるのは年収が2400万円以上の人だけとなります。

大手消費者金融の金利比較表

消費者金融会社	適用金利
プロミス	4.5％～17.8％
アコム	3.0％～18.0％ ※キャッシング枠利用時
レイク	年4.5％～18.0％ ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて違います。
アイフル	3.0%～18.0%
SMBCモビット	3.0%～18.0%

当サイトで紹介した大手消費者金融の金利は、多くが18.0％に設定されているものの、唯一プロミスだけ17.8％となっています。

わずか0.2％ではあるものの、金額や返済回数により損する金額が増えてしまいます。

金額別利息シミュレーション

※返済シミュレーションによる数値

微々たる差ではありますが、無駄な利息を減らしたいなら、少しでも低金利なカードローンの選択に越したことはありません。

現状、最も金利が低い消費者金融は「プロミス」です。

さらに100万円以上必要なら、アイフルの商品でファーストプレミアムカードローンがあります。

アイフルのファーストプレミアムカードローンの利用は、100万円以上の借入が最も低金利でおすすめ

消費者金融のアイフルがはじめての利用者に提供している「ファーストプレミアムカードローン」なら、以下の条件に当てはまる人のみ上限金利9.5％で借入可能です。

ファーストプレミアムカードローンは条件に該当すれば、一般的な商品よりも低い金利で借入可能。

プレミアムなので、1回の借入で100万円以上借りたいと思っている人が対象になり、それに伴い年収が300万円以上の人が利用できるプランです。

金利が低い分審査難易度は上がる一方で、安定して年収300万円以上ある人ならば、申し込んでみてもいいでしょう。

大手消費者金融の無利息サービスの内容が充実している

無駄のない消費者金融を選択するおすすめポイント2つ目は、無利息サービスです。

大手消費者金融なら、はじめての人が利用しやすいよう、一定期間利息なしの「無利息期間サービス」があります。

消費者金融の無利息サービスとは？

借入に利息が0円で発生しないサービス。返済額はすべて元金返済に充てられる。

無利息期間内に全額返済すると、無駄な利息は発生せず、元金だけ返すことも可能。

大手消費者金融のおすすめ無利息サービス一覧

「レイク」なら、消費者金融の中でも無利息サービスの内容が充実しています。

Web申込なら60日間と他社の2倍、5万円までの少額借入で180日間(約半年)もの間、利息なしでOK。

一方、無利息サービスの開始時期で比較すると、プロミスのみ「初回利用日の翌日」から適用となっています。

他の消費者金融なら、契約後すぐに利用しなくても無利息期間は滅却されます。

一方プロミスは「借入翌日」から適用されるので、契約者全員が30日間まるまるサービスを受けられるメリットがあります。

無利息期間は初回契約時のみ使える特別なサービスです。

自分の希望条件を確認してうまく利用しましょう。

Web完結申し込みなら利便性が高く申し込みやすい

利息以外に重視しておきたい点は利便性で、中でも借入しやすい方法はWeb完結に対応している消費者金融がおすすめです。

複数の消費者金融をかけもちしすぎた場合、審査に通らない可能性があるため、一度契約したらその会社の利用が多くなると思っておきましょう。

おすすめしたい利便性のポイントは次の2つ。

なかでも「当日中の融資を希望する人」「夜間や土日祝日も利用したい人」には重要となる項目です。

Web完結の有無

Web完結は、インターネット上で申し込みが完結できるサービスです。

Web完結の流れ

今まで消費者金融では専用のカードがないと現金を引き出せなかったのですが、現在ではスマホがあるとどこからでも引き出せる時代です。

正直Web完結はメリットだけです。

Web完結がないところを利用すると、時間も手間を要するため利便性に欠けるのが本音です。

大手消費者金融ならスマホアプリでの申込みが当たり前。

一方で、アコムのみがカードレスで借入できない状況です。

消費者金融	ネット申し込み	アプリで完結 （カードレス）
プロミス	◯	◯
アコム	◯	△※
レイク	◯	◯
アイフル	◯	◯
SMBCモビット	◯	◯

※カードがないとATMでの借入は不可

アコムは、ローンカード発行が必要です。

自動契約機（むじんくん）の台数が多いため困ることはありませんが、利便性の面では一歩遅れています。

今後はアップデートに期待です。

契約機の台数、提携ATMの数が多くあると便利

おすすめの利便性ポイントの2つ目が、契約機と提携ATMの台数です。

外出先で現金が必要なら、ATMで借りる必要があります。

※1 契約機により営業時間が異なります。
※2 年末年始を除きます。
※2 一部店舗によって異なります。
※3 営業時間は店舗により異なります。

消費者金融で自動契約機の台数が最も多いのはアコムです。

駅近や大通り沿いに設置されていて、アクセスしやすい場所にあることがおすすめ。

アコムではスマホだけでの契約ができないので、契約機の台数を増やして利便性を上げていると言えます。

一方で営業時間が長い消費者金融はプロミスです。

スマホだけで借り入れできるため、利用頻度は少ない傾向ですが、夜間に契約が必要になったときは利用しやすいでしょう。

提携しているコンビニATMでは、あまり差のない結果ですが、注目ポイントはATMの利用手数料。

わずかでも無駄をなくすなら、提携している銀行の利用で、毎回手数料が無料になる消費者金融を利用しましょう。

プロミスやSMBCモビットでは、唯一ゆうちょ銀行と提携しているので注目すべきポイントです。

返済のしやすさで消費者金融を選ぶなら？

消費者金融の申し込み時、借入のしやすさや当日中に融資できるかを意識しますが、返済までを含めて選びましょう。

当然ながらサービス面は大切ですが、返済計画をきちんと立てやすい消費者金融を選択するのも気をつけたいポイントです。

返済で見ておくべきおすすめポイントには、以下2つがあります。

返済日の設定が自由にできるかどうか

意外と見落としがちなポイントは返済日と返済のサイクルです。

消費者金融では返済日の設定が自由にできる場合と、規定の返済日がある場合に別れます。

計画的に運用し、返済日に合わせてお金が用意できる人なら問題ないものの、気がついたら返済日が近づいていることがほとんどでしょう。

返済日を自身で設定できる消費者金融であると、給料日直後に返済日を設定できるため、返済できないトラブルを免れるのでおすすめです。

返済期間、返済回数が返せる範囲かどうか

消費者金融で大きく変わるのが返済期間と返済回数です。

※1 融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数は変動します。
※2 最長60回（5年）。ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があるとSMBCモビットが認めた場合には、最長106回（8年10ヶ月）

消費者金融の中で最も返済回数が少ないレイクを利用し、50万円を融資を受けたとすれば、無利息サービスを利用しても最低月額14,000円ずつ返済しなければならず期間内に完済できません。

期間内に返済できないと、消費者金融での借入は難しくなります。

返済計画が立てられず、毎月の生活が苦しくなったら本末転倒です。

各社の返済シミュレーションでは、借入金額の入力で毎月の支払金額や回数を割り出せるので、利用してみるのもおすすめです。

消費者金融各社の返済シミュレーション

返済シミュレーションを活用し、無理のない返済ができるプランはどれか、計画を立ててから申し込みを行いましょう。

消費者金融の返済期間は長期の方がいい？

消費者金融から融資を受けた場合、返済期間は長い方が毎月余裕を持って返済可能ですが、支払い期間が延びるのにともない利息も増えていきます。

返済回数を増やせば、ほとんどが利息の支払いになるケースもあります。

月々返済できる金額と支払回数を照らし合わせて、できる限り無駄のないキャッシングを行いましょう。

消費者金融の選択方法を希望条件に合わせて紹介

消費者金融を選択する際に希望する条件は人により違います。

数ある消費者金融で悩まないために、細分化して希望条件ごとにまとめました。

借入の負担を軽減したい人は無利息期間が長いかを重視する

無利息期間を重視して借入先を選択するなら、以下の消費者金融がおすすめです。

レイクの無利息期間のおすすめの特徴は3つあります。

条件に合わせて適用されるおすすめの無利息特典は違い、借りたい金額にあわせて選べるのがレイクのみのメリットです。

プロミスは無利息期間自体は30日間と他の消費者金融と同じであるものの、無利息期間が始まるのが初回借入日の翌日からです。

他社では契約日の翌日から無利息期間が始まるため、契約後借入をしないと無利息で借りられる期間が30日より短くなる見込みも。

プロミスは初回借入日の翌日から無利息期間が始まるため、契約してすぐに借り入れをしなくても無利息期間は30日間のままでお得に利用可能です。

学生でも利用できる20歳以下向けの学生カードローン

学生向けでおすすめの消費者金融はプロミス^※です。

高校生を除いて18歳から借りられるため、より多くの学生が借りられる見込みがあります。

法律の改正に伴って成人年齢が引き下げられたので、法律上は18歳や19歳の借り入れもできます。

とはいえ、すべての消費者金融で18歳からの融資に対応しているわけではありません。

法律改正後も、借り入れができる年齢は20歳からとしている借入先も多くあります。

プロミス^※は、年齢が20歳に達していない学生でも利用できます。

さらに学生が借り入れをする場合は、学生に特化した学生ローンを選択する方法があります。

学生ローンは学生への融資に特化しているため、親やアルバイト先にバレたくない学生に配慮して連絡をしないなどの対応をしてくれるケースも。

例えば学生ローンのカレッヂは、実家やバイト先には連絡をしないとの明記があります。

学生ローンで借りられる金額は少額ですが、学生が便利に借りられるよう工夫されているので、学生に特化した借入先を選びたいときに探してみましょう。

※　申込時の年齢が18歳・19歳の場合は、収入証明書類の提出が必須となります。
※　高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込いただけません。

アプリに対応していればスピード融資で借りるまでの時間を短縮

おすすめの消費者金融の中でも、アプリと連携して借り入れや返済の取引ができるサービスなら融資までの時間が短く、当日中の融資にも対応しています。

今までの消費者金融では、ATMでの取引に必要なローンカードを受け取る必要がありました。

アプリ対応がある消費者金融では、スマホアプリで表示したQRコードをATMに読み込ませるのみで融資ができます。

その中でもスピード重視で消費者金融を選択するなら、確認するべきポイントは次の2つ。

上記のポイントから判断すれば、最も適している消費者金融は「プロミス」です。

アプリローンを採用しており、契約後はスマホで提携ATMから引き出せます。

プロミス公式アプリの「瞬フリ」なら口座振込サービスにも対応しているので、24時間365日いつでも口座に振り込んでもらえます。

借入には審査が不可欠なものの、審査時間は最短3分^※。

審査通過率も高いため、急いでいる人には最適です。

その他のアプリに対応している消費者金融なら、『お金借りるアプリ32選！スマホで使える少額融資アプリを要望別で紹介』でも解説しています。

※申し込み時間帯や審査によってはご希望に添えない場合がございます。

そもそも消費者金融とは？一度でも利用するとやばいって本当なのか

そもそも消費者金融とはどんな金融機関なのか、知らない人もいるでしょう。

中には「やばい」「怖い」イメージを持つ人も多くいますが、本記事で紹介している大手消費者金融は、よく想像する業者とは違います。

大手・中小どちらにしても、「貸金業法」と呼ばれる法律に則って運営しなければならないと決められています。

消費者金融で借りたら最後のイメージもあるものの、期日どおりにきちんと返済していると、怖い思いはまずありません。

上記のようなメリットも多いため、手軽さを希望する人は消費者金融を選択するほかありません。

一方で消費者金融でも、金利が他と比べて高いデメリットがあります。

消費者金融で借りたら終わり？一度でも借りればリスクはあるのか

消費者金融で借りても返済をきちんとしていると、特に問題はありません。

「消費者金融で借りたら最後」「一度でも借りれば大変」などの声があるものの、大手消費者金融は銀行グループに属しているため万が一返済が遅れても無理な督促はありません。

消費者金融のアイフルは唯一銀行傘下ではなく独立系企業ですが、貸金業者として届け出もしている正規の業者で、法律を遵守しています。

督促を受けるのは延滞した人のみのため、延滞しなければ問題はありません。

万が一延滞したときは、督促の電話に出ることで給料日まで待ってもらえるケースがあります。

返信の口コミも合わせて紹介しているものの、「相談すると金利のみの支払いにできた」「事前に電話しておけば職場には電話はこなかった」などのアドバイスもありました。

消費者金融は、支払う意思をきちんと見せると無理な督促はありません。

暴力的な取り立てもないため、「借りたら終わり」と心配しなくても大丈夫です。

しかし、長期返済ができないままでいれば、訴訟が発生し給与や現金の差し押さえが行われる場合もあるため、滞納には注意しましょう。

消費者金融と銀行の違いは手数料と手続きスピード

消費者金融と銀行カードローンではどちらがおすすめなのか、迷う人も多いのではないでしょうか。

そもそも消費者金融と銀行では取り扱っている法律が異なるため、その分異なる点も多くあります。

明確な差がわかるのは限度額。

消費者金融は貸金業法の対象で「総量規制」の法律が適用され、年収の3分の1だけが限度額です。

一方で銀行は総量規制の対象外となるため、マイカーローンや住宅ローンなどの高額なローンを組めるでしょう。
年収の3分の1を超える貸付の場合には、銀行でも受けられないケースが多いので注意してください。

さらに当日中の融資に対応しているかどうかも、大きな差があります。

銀行は、銀行法により2018年から当日中の融資が禁止となっているため、今すぐ必要なら消費者金融を利用しましょう。

ほかにも、消費者金融と銀行カードローンのメリット・デメリットについてまとめてみました。

上記を踏まえれば、住宅購入や結婚式、車の購入など、借入れ目的がある場合は銀行の利用が適しています。

多額の金額でも融資が可能で、借入目的が明確なら審査も通りやすくなります。

一方で少額融資や、自由用途を希望する場合なら、消費者金融の方がおすすめです。

一見すれば銀行の方が金利は低いものの、少額で短期間を希望しているなら、無利息サービスを利用すれば消費者金融の方が損なく利用できる見込みが高くなります。

さらに銀行と比較すれば消費者金融は柔軟な審査に対応してくれる傾向です。

銀行では使用用途を聞かれ、在籍確認なしにできないので、手間がかかるのがデメリット。

目的や金額、期間などトータル判断で、検討する必要があります。

『お金を借りる方法一覧』では、消費者金融や銀行に合わせて、共済貸付や担保を元にした借入方法を紹介しています。

消費者金融の疑問にQ＆A形式で回答

消費者金融でおすすめの理由でも疑問に感じやすい点をQ＆A形式でまとめて回答します。

上記のような悩みに回答していきます。

消費者金融で借り入れしている人の割合は？

2022年に発表された「貸金業利用に関する調査・研究」によると、調査対象者のうち最近3年以内に貸金業者に申し込みをした人が8.7％でした。

申込者のうち、希望通りの金額で借り入れができた人では34.5％の結果が出ています。

調査結果より、消費者金融の利用者は8～10人に1人程度いると考えられます。

世情の傾向もあるものの、希望通りの金額で借り入れができた人の割合が減っていること、さらに、審査に通っても希望額が低かった人もいることもわかりました。

消費者金融で借りてすぐ返しても問題ない？

消費者金融で借りて、すぐに返済することは問題ありません。

消費者金融には、決められた利用限度額の範囲なら何度でも借り入れできるメリットがあります。

繰り上げ返済や一括返済に対応している消費者金融もあり、「借りた次の日に給料が入ったから早めに返す」などの使い方をしても差し支えありません。

早く返済するほど利息が節約できるので、借りたらすぐ返す方法はぜひ実践したいところです。

金融機関により、無利息期間中に何度も借り入れでき返済可能なケースもあります。

必要なときのみ借りて早めに返済すれば、無利息期間の間に再度お金に困ったときでもスムーズな借り入れが可能です。

消費者金融の性質を上手く活用し、利息を節約しつつ上手な借り入れをしましょう。

消費者金融で審査が甘い会社は本当にある？

消費者金融で審査が甘いと断言できる会社はありません。

どの消費者金融でも自社の基準に沿って審査を行い、基準を満たせば審査に通るものの、満たしていなければどれほど成約率が高い消費者金融でも審査落ちしてしまいます。

審査が甘い消費者金融を探している人には、一つの基準として新規成約率が高めなところを選択する方法がおすすめです。

新規成約率の高さは、新規顧客の受け入れの幅が広がっている証拠。

ほかの消費者金融よりも申し込んで審査に通過する確率は上がるため、一つの指標としてチェックしてみましょう。

さらに中小消費者金融は金利が高めに設定されている代わりに、大手で審査に通らなかった人を受け入れている場合もあります。

しかし、ベルーナノーティスのように20代はほとんど審査に通過できないなど、独自の基準を設けている中小消費者金融もあるため、一概に審査が甘いとは言い切れない点は注意が必要です。

消費者金融にもデメリットもある？

どれだけおすすめの消費者金融でも、以下のようなデメリットがあります。

消費者金融の平均的な金利は年18.0%前後で、銀行カードローンの平均的な金利である年14.5％と比較すれば高いことは分かっています。

金利が高いので、利息も高くなる点に注意しましょう。

借入期間が長くなるほど利息は高くなるため、可能なときには繰り上げ返済もしながら返済をすすめるのが損をしないコツ。

金利が年18.0％で20万円を2年で関西したときの利息は39,600円前後、1年で返済したときの利息は20,000円前後です。

返済期間が異なるため、利息に大きな差が生まれます。

(参考：E-LOAN │カードローンのかんたん返済額シミュレーション)

借り入れをしている意識が薄れないので、返済計画を立ててから借り入れをしましょう。

返済まで意識して借り入れをすると、消費者金融での借りすぎを防げます。

おすすめの消費者金融を探すなら自分が納得できるサービスを選ぼう

当サイトがおすすめする消費者金融を、再度確認してみましょう。

消費者金融のおすすめを紹介しましたが、金額や条件により自分に合っている会社で異なります。

自分の希望条件と比較して、納得できるところを選択してください。